ביטוח משכנתא נערך לטובת המלווה, המלווה – בנק למשכנתאות או מוסד פיננסי אחר מבטיח את החזר ההלוואה באמצעות תוכנית ביטוח בעטיים של אירועים שעלולים להשפיע לרעה על מצבו הכלכלי של הלווה.

ביטוח משכנתא כולל ביטוח חיים וביטוח מבנה בהתאם לדרישת הלווה, חשוב לרכוש תוכנית הכוללת כיסויי ביטוח נוספים במטרה להפחית סיכונים ולהבטיח את החזר המשכנתא גם במקרה של מחלה קשה או נכות מתאונה או אי כושר עבודה.

מחיר ביטוח משכנתא שווה בדיקה!
גם בסעיף זה אפשר לחסוך הוצאה חודשית. יחד עם זאת חשוב לבדוק את הכיסוי הביטוחי הקיים בפוליסה הבסיסית:

• האם ביטוח חיים מכסה את שני בני הזוג ? משמע תשלום סכום ביטוח חיים כפול.
• האם סכום ביטוח מבנה שווה לגובה ההלוואה (בד"כ הלוואת משכנתא נמוכה ביחס לערך המבנה) או מותאם לשווי המלא של הנכס ?
• האם ביטוח מבנה דירה כולל כיסוי צד שלישי ? אם כן מהו גובה סכום ביטוח ? כיצד מוגדר הכיסוי בפוליסה ? (נזקי גוף, נזק לרכוש)
• האם ביטוח המבנה כולל שכר דירה חלופי ?
• האם כיסוי צד שלישי בביטוח מבנה משכנתא מוגבל לחצרי המבוטח או מורחב לכסות את כל בני הבית בכל רחבי הארץ?

ישנם מבטחים המוזילים את עלות הביטוח על חשבון הרחבות אילו.

ביטוח חיים
האם כיסוי צד שלישי בביטוח מבנה משכנתא מוגבל לחצרי המבוטח או מורחב לכסות את כל בני הבית בכל רחבי הארץ?

ביטוח מבנה

בסמוך לקבלת חזקה על הדירה על הלווה להמציא פוליסה לביטוח מבנה דירה המשועבדת לטובת הבנק למשכנתאות
הפוליסה חייבת לכלול את הכיסויים הבאים: כיסוי בסיסי אש, נזקי מים, רעידת אדמה ונזקי טבע
סכום הביטוח מחושב על בסיס עלות בניה המבנה
המבנה של הדירה או הבית כולל; מרפסות, צנרת, מתקני ביוב ואינסטלציה, מתקני הסקה, דוודים, מערכות סולריות ומתקני טלפון וחשמל, שערים, גדרות ודרכים מרוצפות  השייכים לדירה וכל החלקים הקבועים של הדירה או מחוברים אליה חיבור של קבע.
אם הדירה בבית משותף כוללת היא גם את חלקו של המבוטח ברכוש המשותף

ביטוח צד שלישי – חובה לקרוא
בחלק מחברות הביטוח במסגרת ביטוח משכנתא מוענק בפוליסה כיסוי ביטוחי נוסף  ביטוח צד שלישי (צד ג') חינם ללא תוספת פרמיה
סכום הביטוח שונה מחברה לחברה ומגיע לכל היותר לכדי 500,000 ₪
נזק גופני כתוצאה מתאונה או בגין נזק לרכושו של הצד השלישי
 שייגרמו בחצרים המתוארים ברשימה

בעלי משכנתאות ש"נאלצים" לבצע ביטוח משכנתא מחפשים ברובם פתרון זול, מבחינתם המוצר הטוב ביותר הוא הזול ביותר, המודעות לחשיבות ביטוח צד שלישי כחלק בלתי נפרד מפוליסת המשכנתא כמעט ולא קיימת, הרי מי לא היה מוכן להגדיל את התשלום החודשי לביטוח משכנתא בעוד כ- 15 ₪ לחודש בכדי להיות מוגן מפני אירועים לדוגמא:

• פגיעה בהולך רגל בעת רכיבה על אופניים
• פגיעה של בעל חיים שברשות מבוטח בעובר אורח
• נזקים מסוגים שונים  שגורמים ילדים בבית או מחוץ לבית כמו משחק בגפרורים, משחק בכלי ירייה מעשי קונדס ועוד
• בני זוג שהתארחו במלון גרמו בטעות נזק אש בחדרם
• ועוד רבים אחרים

כמובן מדובר בכיסוי רחב יותר הכולל:
היזק גופני תאונתי, היזק פיזי לרכוש כתוצאה מאירוע תאונתי שייגרם בכל מקום בישראל במסגרת אחריותם החוקית של המבוטח ושל בני משפחתו (המתגוררים בדירה דרך קבע) גם בין בעת שהותם בחו"ל כתיירים

דוגמת תחשיב סכום ביטוח מבנה:
מבנה 100 מר' (כולל 12 מר' חלקים משותפים)
לפי 4,000 ₪ לבניית מטר מרובע

סכום ביטוח המבנה יהיה: 400,000 ₪ = 100מטר X 4,000 ₪

ביטוח משכנתא כיסויי ביטוח נוספים:
במסגרת ביטוח משכנתא ניתן לשלב כיסויי ביטוח נוספים

• הרחבת ביטוח מבנה בכיסוי - ביטוח צד שלישי
• הרחבת ביטוח צד שלישי לכסות את המבוטח ומי שמתגורר איתו דרך קבע מפני נזקים לגוף ורכוש גם מחוץ לחצרי המבוטח – בכל השטח הגיאוגרפי של מדינת ישראל
• שירות תיקונים גג יבש – תיקונים למערכת איטום של גג המבנה
• שחרור מתשלום פרמיה במקרה אי כושר עבודה
• פיצוי חודשי בגובה החזר משכנתא במקרה אי כושר עבודה
• פיצוי בחיי המבוטח/הלווה בהתגלות מחלה קשה
• פיצוי בחיי המבוטח/הלווה במקרה נכות מתאונה
• תשלום סכום ביטוח כפול במקרה מוות מתאונה
• ביטוח תרופות שלא בסל בריאות עד לסך 1,000,000 ₪

חדש
תוספת אופציונאלית תוכנית ביטוח משכנתא
פיצוי חד פעמי בחיי מבוטח/ת בהתגלות מחלת סרטן
ע"ס 100,000 ₪

ביטוח משכנתא - תעריף משתנה או תעריף קבוע
תעריף ביטוח חיים נקבע על בסיס נתוני המבוטח/ת;
| גיל | מין | עישון | מצב בריאות |
תעריף ביטוח חיים מותאם מידי שנה לגיל מבוטח/ת – עולה מידי שנה
סכום ביטוח חיים מותאם מידי שנה ליתרת המשכנתא – יורד מידי שנה
הגורם העיקרי המשפיע על השתנות הפרמיה הוא תקופת ההלוואה, תקופה ארוכה - מחיר עולה, תקופה קצרה - מחיר יורד
כדאי לבחון מסלול פרמיה קבועה, במסלול זה תישאר הפרמיה ללא שינוי לאורך כל תקופת ההלוואה, המבוטח יהיה פטור מתשלום פרמיה בשלוש השנים האחרונות
תעריף ביטוח מבנה התעריף נשאר קבוע ובתנאי שהופקה פוליסה למשך כל תקופת ההלוואה
ברוב חברות הביטוח, ביטוח המבנה מתחדש מידי שנה, לפיכך מחיר הביטוח ישתנה במקרה של עדכון תעריף.

חשוב: בעת רכישת ביטוח משכנתא אין  להסתפק בתמחיר לשנה ראשונה בלבד, יש לקחת בחשבון - תוכניות ביטוח משכנתא משווקות ברוב המקרים בפרמיה המותאמת מידי שנה לגיל המבוטח/ת.