ביטוח פנסיוני – בחירה אופטימאלית?

פנסיית חובה
מעסיק / סוכן פנסיוני לחץ כאן!

כללי
ההסכם הקיבוצי הכללי (מסגרת) לביטוח פנסיוני מקיף במשק בין לשכת התאום של הארגונים הכלכלים וההסתדרות הכללית הוא בתוקף מיום 1.1.2008 משהוצא צו הרחבה ע"י שר התמ"ת.
מדובר בהסכם רב חשיבות שיחיל על כמיליון עובדים הסדר פנסיוני.
ההסכם יחול רק על אותם עובדים שאין להם הסדר פנסיוני מיטיב מכוח הסכם קיבוצי כללי (ענפי), הסכם קיבוצי מיוחד, הסכם אישי או צו הרחבה או פנסיה תקציבית.
כלומר: עובד שחל עליו הסדר פנסיוני מיטיב לא יינזק וההסדר הקיים ימשיך לחול עליו במתכונת הקיימת .זכויותיו לא יגרעו.
תנאי הזכאות לפנסיה:

  • על כל עובד/ת החל מגיל 21 -לגבר ו-20 לאישה ועד לגיל פרישת חובה ע"פ החוק.
  • כל עובד שלא חל עליו ההסכם מיטיב.
  • החל מ- 1.1.2009 כל עובד יהיה זכאי לביצוע הפרשות לפנסיה לכשישלים 6 חודשי עבודה.
  • כתקופת הערכות, כל עובד שב- 1.1.2008 יהיה מועסק 9 חדשים ומעלה.
  • עובד שהתחיל לעבוד במקום עבודה והינו בעל ביטוח פנסיוני יהיה זכאי להיות מבוטח מהיום הראשון, ביצוע ההפרשות יחל לאחר שלושה חודשי עבודה – רטרואקטיבית או בתום שנת המס המוקדם מביניהם.

 רכיבי השכר אשר יחשבו לצורך ביטוח פנסיוני:

השכר המבוטח הינו השכר הקובע כפי הקבוע בחוק פיצויי פיטורים (התשכ"ג 1963), ויכלול את שכר הבסיס וכן את כל התוספות הקבועות להן זכאי העובד.
תקרת השכר המבוטח הינה השכר הממוצע במשק.
שיעור הפנסיה והמועד לתשלומה:

שיעורי ההפרשות מהשכר ישולמו מידי חודש בחודשו בהתאם לטבלה הבאה:


החל מיום ואילך

הפרשות מעביד

הפרשות עובד

הפרשות המעביד לפיצויים

סה"כ

1.1.2008

0.833%

0.833%

0.834%

2.5%

1.1.2009

1.66%

1.66%

1.68%

5.0%

1.1.2010

2.50%

2.50%

2.50%

7.5%

1.1.2011

3.33%

3.33%

3.34%

10.0%

1.1.2012

4.16%

4.16%

4.18%

12.5%

1.1.2013

5.00%

5.00%

5.00%

15.0%

 אופן בחירת ההסדר הפנסיוני:

העובד זכאי לבחור את קרן הפנסיה או את קופת הגמל לקצבה בה יבחר להיות מבוטח וזאת בתוך 60 יום ממועד תחילת עבודתו אצל המעסיק.

  • על העובד להודיע למעסיקו בכתב באיזו קרן פנסיה או קופת גמל לקצבה בחר לצורך ביטוחו.
  • עובד שלא הודיע למעסיקו בכתב בפרק הזמן הנקבע הנ"ל על הקופה בה בחר להיות מבוטח, יבטח אותו מעסיקו בקרן הפנסיה מקיפה חדשה.
  • העובד יהיה זכאי לבחור או לעבור לקופת גמל לקצבה אחרת ובלבד שתכלול כיסוי למקרי מוות ונכות.

השלמת פיצויי פיטורים:

מעסיק המפריש פיצויי פיטורים כפי שתואר בטבלה(עמ' 5 לחוברת) או בשיעורים גבוהים יותר יהיה רשאי לשלם השלמת פיצויי פיטורים עד ל 8.33% לקופת גמל לקצבה.
על המעסיק להודיע כי בחר לעשות כן בכתב לקופה עם העתק לעובד.
במקרה זה כספי השלמת פיצוי הפיטורים יבואו במקום פיצויי פיטורים בהתאם לאמור בסעיף 14 לחוק פיצוי פיטורין התשכ"ג 1963.
הפרשות אלו לא ניתנות להחזרה למעביד למעט מקרה בו העובד ימשוך כספים מקופת הגמל על פי תקנונה או במקרה אירוע מזכה.
אירוע מזכה – מוות, נכות או פרישה בגיל 60 ומעלה או, אם נשללה זכות העובד לפיצויי פיטורים בפסק דין או, מכוח סעיפים 16 ו- 17 לחוק פיצויי פיטורין התשכ"ג 1963.
ביטוח פנסיוני נערך ומתוכנן לשנים רבות ומחולק לשני שלבים בסיסיים
שלב ההפקדה

ממועד ההצטרפות

שלב הזכאות

מגיל הפרישה או חלילה ממועד קרות מקרה ביטוח; מוות מוקדם או אובדן כושר עבודה

שיווק פנסיוני וליווי פנסיוני
בתחום זה רשאים לפעול יועצים פנסיוניים וסוכנים פנסיוניים בלבד
בחוק נקבעו מפורשות הגדרות למסגרת הפעולה של יועץ ושל סוכן וכן החובות המוטלות על יועץ פנסיוני ועל סוכן פנסיוני

יועץ פנסיוני
קשור עם כל הגופים הפנסיוניים ומחובתו לספק את ייעוץ מבלי שתהייה לו טובת הנאה שונה מגוף פנסיוני זה או אחר הכנסתו מבוססת על כספי חיסכון נצבר ועל דמי ייעוץ שבאפשרותו לגבות מהעמית

סוכן פנסיוני

קשור עם מוסד פנסיוני אחד או יותר ומחובתו להמליץ את ההרכב הפנסיוני הטוב ביותר המסופק על ידו הכנסתו מבוססת על כספי חיסכון נצבר עמלות ודמי טיפול שבאפשרותו לגבות מהעמית

הפקדה חודשית
מבנה ההפקדה החודשית והתקרה המוכרת במס בהתאם למעמד העמית
שכירים במסגרת הסכם עם המעביד או הסכם קיבוצי וצווי הרחבה
| שכיר | עצמאי | שכיר בעל שליטה|

מוצרי הביטוח הפנסיוני
| קרן פנסיה | ביטוח מנהלים | קופת גמל |

הענפים בהם קיימת חובת הפקדה לתנאים פנסיונים


בחירת העמית
כללי
בבואנו לקבל החלטה כיצד נבנה תוכנית פנסיונית אופטימאלית – ביטוח פנסיוני, חובה עלינו להפנים את העובדה שמדובר בתוכנית חיסכון לטווח ארוך
חיסכון ארוך טווח מאופיין במגבלות משיכה; מס הכנסה קנסות פדיון או הפסד בונוס
פדיון מוקדם מכל סיבה שהיא גם אם במקרה של עזיבת מקום עבודה (שכירים) יפחית משמעותית את הזכות לקצבה חודשית ו/או את הזכות למשיכה הונית (משיכה חד פעמית) בגיל הפרישה

נתונים אישיים והשפעתם על מבנה התוכנית הנבחרת

מין

גיל פרישה אישה 64 גבר 67

גיל כניסה

מספר השנים עד גיל הפרישה

מצב משפחתי

חובה כלכלית כלפי התלויים בעמית; ילדים בן/בת זוג/אחרים

מצב כלכלי

חסכונות הכנסות אחרות חובות התחייבויות

שכר עבודה
תקציב

מסלול פנסיה – קצבה או מסלול הון או מסלול משולב
תשלומי מעביד לפיצויים ו/או תגמולים ו/או לאי כושר עבודה
תשלומי עובד תגמולים ולרכישת כיסויים נוספים

  • תוחלת חיים במגמת עלייה מתמדת, פנסיה חודשית מטרתה להבטיח רמת חיים יציבה מגיל הפרישה ולמשך כל החיים חיסכון הוני לעומת זאת עלול להיגמר אחרי פרק זמן קצר
  • מס הכנסה – עובד זכאי להחזר מס (מוגבל בתקרת ההפקדה המותרת) בשיעור 35% בגין הפקדות לטובת קרן פנסיה ובשיעור 25% בגין הפקדות לטובת תוכנית הון - קופת גמל ביטוח מנהלים הוני. פנסיה חודשית המורכבת מצבירת כספי פיצויים ותגמולים, בחלקה פטורה ממס הכנסה
  • הוצאות או עמלות לטובת; מוסד הפיננסי יועץ פנסיוני ו/או סוכן פנסיוני
  • כיסויי ביטוח

אובדן כושר עבודה - קצבת נכות
ביטוח חיים - קצבת שאריים
נכות מתאונה
ביטוח מחלות קשות
ועוד

חיסכון פנסיוני
במרחב אפשרויות אין סופי נדרשת התאמה אישית ומקצועית לבחירת מסלול חיסכון אופטימאלי במועד רכישת התוכנית ולאורך כל תקופת הביטוח.

כדאי לקחת בחשבון
  1. השינויים שחלו בשנים האחרונות בענף ביטוח חיים - הפחתה משמעותית במרווחי ההכנסה והוראות הפיקוח החדשות יצרו מצב חדש. מספר הפעילים בתחום הולך ופוחת בקצב מהיר, בשוק יש מקום רק לבעלי ניסיון, רק למקצוענים.ורק לבעלי עסק יציב – ריווחי. הפעילים החדשים רובם עברו ועוברים הכשרה באמצעות הבנקים – יועצים פנסיוניים, חסרי ניסיון מעשי, ביטוח פנסיוני כולל מרכיבים ביטוחיים ולא רק חיסכון לטווח ארוך נדרש שילוב אופטימאלי של תוכניות ביטוח וחיסכון בהתאמה למגבלות המיסוי.
  2. עובד.....רשאי לבחור, בכל עת,  כל קופת גמל לצורך הפקדת תשלומיו ותשלומי מעבידו, בכפוף להגבלות על צירוף עמיתים שנקבעו בתקנון קופת הגמל ולהגבלות על הפקדת כספים לפי סעיף 22, ומעבידו של עובד כאמור לא יתנה את תשלום הכספים לקופת הגמל בעד עובדו בכך שיופקדו בקופה מסוימת או בקופה שיבחר העובד מתוך רשימה מסוימת של קופות, והכל אף אם נקבע אחרת בדין או בהסכם ובכפוף להוראות אלה:
חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005, בחירת קופת גמל 20 (א)
  1. רובד בסיסי ראשון - קרן פנסיה.  מתאים לכל גיל, מצב משפחתי, הכנסה, שיקולי מס, ביטוח וחיסכון מרבי לעצמאיים מתאריך לידה 01/01/1961 ולשכירים (תשלומי מעביד ועובד פיצויים ותגמולים)

  1. דמי ניהול – המוסד הפנסיוני מקזז דמי ניהול מתוך ההפקדה החודשית ו/או מתוך החיסכון הנצבר למשך כל תקופת החברות

דמי ניהול

ביטוח מנהלים

קרו פנסיה

קופת גמל

מסלול א'

מסלול ב'

מפרמיה

13% שנה 1, משנה 12 יורד ל- % 5

אין

6%

אין

מצבירה

1%

2%

0.5%

1.5% לערך ברוב הקופות

בתוכנית ביטוח מנהלים קיימים מסלולי ביניים

דוגמא:
הפקדה חודשית 1,000 ₪
תשואה שנתית ברוטו 4%

5. תשואות – בחירת מוסד פנסיוני חייבת להתבסס על הנתונים הבאים

    • חוסן פיננסי
    • יכולת השקעה מוכחת לאורך שנים
    • רמת סיכון בהשקעות – מבנה תיק השקעות
    • מגוון מסלולי חיסכון אפשריים לבחירה – תוצאות השקעה ביחס למדדי שוק

6. ביטוח – רכישת כיסויי ביטוח מתאפשרת מתוך הפקדות עובד ומעביד לתגמולים כיסויי ביטוח הניתנים לרכישה;

    • ביטוח חיים ו/או קצבת שאירים
    • פיצוי חודשי למקרה אי כושר עבודה – קצבת נכות

7. 7. קרן פנסיה, ביטוח מנהלים – מה עדיף:

יתרונות קרן פנסיה יתרונות ביטוח מנהלים
דמי ניהול נמוכים משמעותית גמישות בקביעת סכומי ביטוח חיים, כיסוי אי כושר עבודה משופר
עלות מרכיבי ביטוח זולה במיוחד מקדם פנסיה (מקדם המרה לפנסיה) קבוע ומובטח חוזית
מסלול השקעות סולידי, 30% מכספי הצבירה מופקדים לרכישת אגרות חוב מיועדות הנושאות תשואה שנתית (ריבית ריאלית שנתית) של 4.86%, יתרת הצבירה מושקעת ניתן לנייד מסלולי השקעה, בחירת מסלול עתיר מניות מגדילה אמנם את הסיכון יחד עם זאת מאפשרת על פני שנים להשיג תשואות גבוהות במיוחד
רמת הסיכון היא המפתח למקסם רווחים

חיסכון ארוך טווח
יש לך תוכנית חיסכון פרטית?
יש לך ביטוח פנסיוני (קרן פנסיה / ביטוח מנהלים)?
יש לך קופת גמל או קרן השתלמות? רמת הסיכון היא המפתח למקסם רווחים..................................................................לכתבה המלאה

כיסויי ביטוח הניתנים לרכישה:

    • ביטוח חיים ו/או קצבת שאירים
    • פיצוי חודשי למקרה אי כושר עבודה – קצבת נכות

חשוב:
קרן פנסיה - כיסויי הביטוח במסגרת קרן פנסיה זולים במיוחד ומבוססים על מחיר ביטוח קולקטיבי, עבור כיסוי אי כושר עבודה – קצבת נכות לא ניגבת תוספת מקצועית
רכישת כיסוי אי כושר עבודה משלים משדרגת את הכיסוי הביטוחי, עלותו זולה במיוחד, הרכישה מתבצעת על חשבון העמית מחוץ להפרשות.

ביטוח מנהלים – רכישת כיסוי לביטוח חיים ו/או כיסוי אי כושר עבודה מתוך הפרשות עובד ומעביד לתגמולים (תגמולים ואי כושר) כדאית יותר על פני רכישת תוכנית ביטוח פרטית
תעריף הביטוח מופחת בשיעור דמי הניהול מפרמיה המקוזזים בכל מקרה
בעת רכישת תוכנית ביטוח פרטית משלם המבוטח תוספת דמי פוליסה של כ- 17 ₪ לחודש

פוליסת צל – פוליסה זו נרכשת כחלק מרכישת ביטוח פנסיוני על חשבון העובד
ניתן לשלב בפוליסה מגוון כיסויי ביטוח חשובים לדוגמא;

  • נכות מתאונה
  • כפל תאונה
  • מחלות קשות
  • ביטוח חיים ו/או אי כושר עבודה מעבר לתקציב האפשרי בפוליסת המנהלים.

אין באמור במסמך זה משום מתן ייעוץ/שיווק פנסיוני !
ייעוץ ושיווק כאמור ראוי שיינתנו בהתאם לאופיו של כל אדם על ידי בעל רישיון המוסמך לכך ובהתאם להוראות הפיקוח בעניין טופס הנמקה
Best Advice

 

בחזרה לראש העמוד

 

 
 

כתובת: בית "אורנים" לח"י 31 בני ברק 51200
טל': 03-6151608 פקס': 072-2446427
סגור
שלומי שעיה - שי משב ביטוח ופיננסים